中行洗錢？有道理，但夸大了
中央電視臺《新聞直播間》欄目曝光了中國銀行旗下“優匯通”業務涉嫌造假洗黑錢，當天中國銀行即發布聲明宣稱報道與事實有出入，該業務符合規定并不存在洗黑錢行為。中行和央視兩大巨頭對掐，神仙打架到底為哪般？事實真相又是如何？
先來看看“優匯通”業務到底是怎么一回事。
按照我國外匯管理規定，每人每年只能換匯五萬美元。而“優匯通”則是中行提供的一項外幣服務，中國居民可以將人民幣免費先匯往巴黎中行，在巴黎中行兌換成你想要的外幣，再匯往全球28個國家地區，從而間接實現了無限制的外匯兌換服務。
據了解，該項業務是中行廣東分行率先推出的創新業務，各地的中行在實際操作的時候也要經過廣東分行才能進行。同時，中行也從來沒有在官方途徑宣傳過這項業務，各網點也看不到該項業務的宣傳材料。只有當客戶提出這項需求，且符合條件時中行工作人員才會在私下進行介紹。
當下大家關注的焦點是：
1、中行的該項業務是否真如央視所說，涉嫌造假和洗黑錢？
2、既然中行宣稱該項業務并不違規，社會上需求那么大為何不公開宣傳反而要偷偷摸摸地運作？
根據央視自身的報導和相關信息，可以發現“優匯通”業務主要面向的客戶是投資移民的一幫人，在操作層面上也主要通過和多家移民中介進行的。但是在目前，外匯局關于個人境外投資的資金進出監管并沒有出具具體的指導條文。如果要做境外資產轉移，需要到移民原戶籍所在地外匯局審批，并且根據稅務局相關規定完稅，操作上非常不便，比較少人通過這條途徑操作。更多的人采取了地下錢莊，私募基金甚至是自帶外幣現鈔等方式將資產轉移到境外。
也就是說，規則的不確定性讓很多人選擇了其他途徑進行境外資產轉移，同時留下了打擦邊球的機會。因為市場的硬性需求在這里，看現在投資移民行業有多火爆也可以想象。站在中行的角度，如何去滿足這些客戶的需求，擴大業務優勢肯定是領導們天天在考慮的事情。而“優匯通”業務的推出正是基于這樣的前提而發生的。在操作層面上，確實在一定程度規避了外匯局的相關管制措施，肯定不是外匯局鼓勵的行為。所以中行之所以不公開宣傳這項業務，原因就在于此。但是正如之前所說的，正是因為監管層制定規則的模糊給這些操作手段留下了空間，給了打擦邊球的機會。事實上類似的業務并不是只有中行有，不少銀行也有推出，只不過中行正好撞到了槍口上。
至于央視所說的中行涉嫌洗黑錢，本人倒認為應該是不存在的，至少央視夸大了事情的嚴重程度。按照樣式報道的原文，指責的地方主要在于：“為了拉客戶，銀行和移民中介相互勾結，幫客戶造假洗錢。”
但是只要和銀行打過交道的人都清楚，四大國有銀行對風險的管控是最為嚴格甚至死板的。特別對于“優匯通”這樣的擦邊球業務來說，中行內部給出的限定條件也應該是非常嚴格的。而今天其發布的聲明中也提到了這一點：
在業務辦理過程中，我行有關分行按照有關監管規定和反洗錢等要求，制定了嚴格的業務操作流程，對資金用途證明材料和資金來源證明材料有統一和明確的辦理標準，業務辦法和操作流程均已事先向有關監管部門做了匯報。辦理時對業務材料進行逐筆審核，且每筆業務均報送監管業務系統，較好防范了業務風險。報道中提及的“地下錢莊”和“洗黑錢”情況與事實不符。
在央視的措辭中，中行是提供了“無限制、無限額”的個人境外資產轉移業務，但在實際操作過程中是不是誰都可以辦理這項業務，是否可以實現無限制的資產轉移？按照本人在金融行業多年的從業經驗并不太可能。
但是負責該項業務推廣的市場人員為了自身業績，有無可能和客戶串通去捏造一些審查材料呢？這種行為操作起來難度非常大，市場人員也要面臨非常大的風險，但是硬要說不存在也不一定。不排除有些銀行內部工作人員為了高額的傭金（有可能客戶會許諾）鋌而走險，去做一些造假行為。事實上在銀行其他業務中爆出內部人員造假的事情也不是沒有發生過，一般當事人都會被馬上開除，還要追究其法律責任。
央視揪住這件事情說中行涉嫌洗黑錢，可以說有點道理，但是程度上夸大了。如果從嚴格意義上來說，銀行確實負有責任。風控制度不完善，監管不力的職責是逃不開的。但是這種行為畢竟是工作人員的個人行為，并不表示銀行內部鼓勵這種行為，和“銀行為洗黑錢開口子”還差了十萬八千里。畢竟攤子大了，下面的員工什么人都有，難免出點什么岔子。
綜上分析，事情已經很清楚了。為了解決市面上大量投資移民的需求，中行推出了“優匯通”這項業務，在政策上打了個擦邊球，只是不好彩被央視盯上了，無奈之下只好站出來澄清。
事情都要分兩面看，首先這項業務肯定是不受外匯局鼓勵的，其合法合規性也有待商榷，或者說甚至找不到相關的法律條文去給其定性。但是如果風控做的不好的話確實有可能給洗黑錢的人帶來一條新的途徑，關鍵還是在操作中如何去監管控制。但是從另一面看，人民幣國際化，金融業務國際化也確實是大勢所趨，中國有大量的人群有境外投資或者移民投資的需求，中行的這項業務也不失為一項金融創新。對于監管層來說，堵不如疏。當下需要考慮的重點不應該是拍誰的板子，而是如何進一步在法律、制度上去明確和完善。
本文由大南原創，公眾號：daxiaov，歡迎與我交流。
先來看看“優匯通”業務到底是怎么一回事。
按照我國外匯管理規定，每人每年只能換匯五萬美元。而“優匯通”則是中行提供的一項外幣服務，中國居民可以將人民幣免費先匯往巴黎中行，在巴黎中行兌換成你想要的外幣，再匯往全球28個國家地區，從而間接實現了無限制的外匯兌換服務。
據了解，該項業務是中行廣東分行率先推出的創新業務，各地的中行在實際操作的時候也要經過廣東分行才能進行。同時，中行也從來沒有在官方途徑宣傳過這項業務，各網點也看不到該項業務的宣傳材料。只有當客戶提出這項需求，且符合條件時中行工作人員才會在私下進行介紹。
當下大家關注的焦點是：
1、中行的該項業務是否真如央視所說，涉嫌造假和洗黑錢？
2、既然中行宣稱該項業務并不違規，社會上需求那么大為何不公開宣傳反而要偷偷摸摸地運作？
根據央視自身的報導和相關信息，可以發現“優匯通”業務主要面向的客戶是投資移民的一幫人，在操作層面上也主要通過和多家移民中介進行的。但是在目前，外匯局關于個人境外投資的資金進出監管并沒有出具具體的指導條文。如果要做境外資產轉移，需要到移民原戶籍所在地外匯局審批，并且根據稅務局相關規定完稅，操作上非常不便，比較少人通過這條途徑操作。更多的人采取了地下錢莊，私募基金甚至是自帶外幣現鈔等方式將資產轉移到境外。
也就是說，規則的不確定性讓很多人選擇了其他途徑進行境外資產轉移，同時留下了打擦邊球的機會。因為市場的硬性需求在這里，看現在投資移民行業有多火爆也可以想象。站在中行的角度，如何去滿足這些客戶的需求，擴大業務優勢肯定是領導們天天在考慮的事情。而“優匯通”業務的推出正是基于這樣的前提而發生的。在操作層面上，確實在一定程度規避了外匯局的相關管制措施，肯定不是外匯局鼓勵的行為。所以中行之所以不公開宣傳這項業務，原因就在于此。但是正如之前所說的，正是因為監管層制定規則的模糊給這些操作手段留下了空間，給了打擦邊球的機會。事實上類似的業務并不是只有中行有，不少銀行也有推出，只不過中行正好撞到了槍口上。
至于央視所說的中行涉嫌洗黑錢，本人倒認為應該是不存在的，至少央視夸大了事情的嚴重程度。按照樣式報道的原文，指責的地方主要在于：“為了拉客戶，銀行和移民中介相互勾結，幫客戶造假洗錢。”
但是只要和銀行打過交道的人都清楚，四大國有銀行對風險的管控是最為嚴格甚至死板的。特別對于“優匯通”這樣的擦邊球業務來說，中行內部給出的限定條件也應該是非常嚴格的。而今天其發布的聲明中也提到了這一點：
在業務辦理過程中，我行有關分行按照有關監管規定和反洗錢等要求，制定了嚴格的業務操作流程，對資金用途證明材料和資金來源證明材料有統一和明確的辦理標準，業務辦法和操作流程均已事先向有關監管部門做了匯報。辦理時對業務材料進行逐筆審核，且每筆業務均報送監管業務系統，較好防范了業務風險。報道中提及的“地下錢莊”和“洗黑錢”情況與事實不符。
在央視的措辭中，中行是提供了“無限制、無限額”的個人境外資產轉移業務，但在實際操作過程中是不是誰都可以辦理這項業務，是否可以實現無限制的資產轉移？按照本人在金融行業多年的從業經驗并不太可能。
但是負責該項業務推廣的市場人員為了自身業績，有無可能和客戶串通去捏造一些審查材料呢？這種行為操作起來難度非常大，市場人員也要面臨非常大的風險，但是硬要說不存在也不一定。不排除有些銀行內部工作人員為了高額的傭金（有可能客戶會許諾）鋌而走險，去做一些造假行為。事實上在銀行其他業務中爆出內部人員造假的事情也不是沒有發生過，一般當事人都會被馬上開除，還要追究其法律責任。
央視揪住這件事情說中行涉嫌洗黑錢，可以說有點道理，但是程度上夸大了。如果從嚴格意義上來說，銀行確實負有責任。風控制度不完善，監管不力的職責是逃不開的。但是這種行為畢竟是工作人員的個人行為，并不表示銀行內部鼓勵這種行為，和“銀行為洗黑錢開口子”還差了十萬八千里。畢竟攤子大了，下面的員工什么人都有，難免出點什么岔子。
綜上分析，事情已經很清楚了。為了解決市面上大量投資移民的需求，中行推出了“優匯通”這項業務，在政策上打了個擦邊球，只是不好彩被央視盯上了，無奈之下只好站出來澄清。
事情都要分兩面看，首先這項業務肯定是不受外匯局鼓勵的，其合法合規性也有待商榷，或者說甚至找不到相關的法律條文去給其定性。但是如果風控做的不好的話確實有可能給洗黑錢的人帶來一條新的途徑，關鍵還是在操作中如何去監管控制。但是從另一面看，人民幣國際化，金融業務國際化也確實是大勢所趨，中國有大量的人群有境外投資或者移民投資的需求，中行的這項業務也不失為一項金融創新。對于監管層來說，堵不如疏。當下需要考慮的重點不應該是拍誰的板子，而是如何進一步在法律、制度上去明確和完善。
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