“我希(xi)望(wang)有一(yi)天(tian)可以(yi)把水(shui)滴(di)保險商城做得(de)(de)越來越大(da)，把水(shui)滴(di)籌做得(de)(de)越來越小。”6月12日，水(shui)滴(di)公(gong)司(si)創始(shi)人兼CEO沈鵬在水(shui)滴(di)2019全球合(he)作伙(huo)伴大(da)會如是表示。在當(dang)天(tian)大(da)會上，水(shui)滴(di)攜資(zi)本方公(gong)開宣布已(yi)完(wan)成超10億元人民幣的C輪融資(zi)。
就在一(yi)(yi)個月前，水滴剛慶祝(zhu)了它(ta)的三周(zhou)年生日。2016年4月，美(mei)團(tuan)第10號(hao)員工、參與創建美(mei)團(tuan)外(wai)賣的沈鵬辭職創業，公司成(cheng)立的第一(yi)(yi)天，水滴的使(shi)命——“用互(hu)聯網科技助推廣大人民群眾有(you)保可依(yi)，保障(zhang)億(yi)萬家(jia)庭。”在望京SOHO一(yi)(yi)百(bai)來平(ping)的辦(ban)公室里敲定。
在中國移動互聯網高度普及下，水滴成立之初就依托微信社交場景，業務主要深入三四五線城市及鄉鎮“下沉市場”,以及服務被傳統保險公司長期忽略的80、90后和中老年人群這一增量市場。現在,水滴的獨立付費用戶數已經超過2.5億，從一個創業公司蛻變為具有完整的“事前保障”+“事后救助”業務的健康保障生態的公司，已成為該領域的獨角獸企業。
在總體經濟下(xia)行，資(zi)(zi)(zi)本收緊的(de)情勢下(xia)，3月(yue)，水(shui)滴完成近5億元(yuan)B輪融資(zi)(zi)(zi)，6月(yue)份又獲得超10億元(yuan)C輪融資(zi)(zi)(zi)。在不(bu)到三個月(yue)時間里，融資(zi)(zi)(zi)總額(e)已經接近16億人民幣(bi)，融資(zi)(zi)(zi)額(e)創下(xia)了今年以(yi)來互聯網健(jian)康險(xian)與(yu)健(jian)康保障領域(yu)融資(zi)(zi)(zi)的(de)最(zui)高(gao)紀錄。
水(shui)滴自創業(ye)以(yi)來(lai)三年內(nei)，發展(zhan)態勢一路(lu)高(gao)歌猛進，是否意味著(zhu)互聯網(wang)保險業(ye)競爭賽道有新(xin)的(de)彎道超車機遇(yu)？解(jie)答這個問題(ti)，我們可以(yi)先(xian)回頭看(kan)(kan)看(kan)(kan)一向秉承自己是產(chan)業(ye)互聯網(wang)公司的(de)水(shui)滴這幾年的(de)發展(zhan)路(lu)徑。
水(shui)滴的“變現”邏輯
2016年創業以來，水滴先后上線了網絡互(hu)助(zhu)平(ping)臺(tai)水滴互(hu)助(zhu)、個人大(da)病求助(zhu)平(ping)臺(tai)水滴籌和互(hu)聯網保險經紀平(ping)臺(tai)水滴保險商城（原名(ming)水滴保）。
目前(qian)，水(shui)滴保(bao)險(xian)平(ping)臺(tai)已(yi)與(yu)(yu)國(guo)內(nei)超60家(jia)保(bao)險(xian)公司建立了深度合(he)作關系(xi)，合(he)作推出(chu)超過(guo)(guo)80款(kuan)保(bao)險(xian)，保(bao)障了超過(guo)(guo)1200萬(wan)的用戶，在所有的保(bao)險(xian)客戶中(zhong)，90%的用戶通過(guo)(guo)水(shui)滴保(bao)險(xian)商城完(wan)成個人(ren)首次在線投保(bao)，復購(gou)意愿高達73%。平(ping)臺(tai)雖然起步較晚，但發展速度驚人(ren)，目前(qian)已(yi)經進入中(zhong)國(guo)互聯網健(jian)康險(xian)平(ping)臺(tai)第一(yi)梯隊(dui)，與(yu)(yu)支付寶、微保(bao)一(yi)道被圈(quan)內(nei)人(ren)士并稱為“流量三保(bao)”。據(ju)水(shui)滴公司透露，在剛(gang)剛(gang)過(guo)(guo)去的5月份(fen)，單月新增年化(hua)簽(qian)單保(bao)費已(yi)經突破5億元。
水(shui)滴為何可(ke)以(yi)(yi)在(zai)互(hu)聯網(wang)(wang)保險的(de)風口起飛？對此，騰(teng)訊投資與并(bing)購(gou)部董事總經理(li)余海洋曾公開表示，騰(teng)訊之所以(yi)(yi)較(jiao)(jiao)早就開始布局(ju)水(shui)滴，是因為水(shui)滴找(zhao)到了一個互(hu)聯網(wang)(wang)和保險較(jiao)(jiao)好的(de)結合點。
也就是水滴的“邊緣創新”模式——以三、四、五線的海量用戶為基礎，已(yi)經建立了多層次健康保(bao)障體系(xi)，對于保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司來(lai)說，這個(ge)體系(xi)是(shi)非常精準的健康險(xian)(xian)場景。沈鵬曾發布的全員內部信透露，水(shui)滴公(gong)司70%以(yi)(yi)上的用(yong)(yong)(yong)(yong)戶均(jun)分布在“下沉市(shi)場”，其中80%的籌款用(yong)(yong)(yong)(yong)戶、72%的捐款用(yong)(yong)(yong)(yong)戶和77%的互助用(yong)(yong)(yong)(yong)戶都來(lai)自于三、四(si)、五線城(cheng)(cheng)市(shi)。另據(ju)水(shui)滴公(gong)司合伙人、水(shui)滴保(bao)險(xian)(xian)商城(cheng)(cheng)總經理楊光表(biao)示，目前平臺用(yong)(yong)(yong)(yong)戶遍布全國(guo)34個(ge)省(sheng)份的1043個(ge)城(cheng)(cheng)市(shi)，其中三線及(ji)以(yi)(yi)下的城(cheng)(cheng)市(shi)分布占比超過67%，這部分用(yong)(yong)(yong)(yong)戶正是(shi)傳統(tong)保(bao)險(xian)(xian)行業忽略的群體，也是(shi)水(shui)滴一直發力的增量(liang)市(shi)場。
“當(dang)一個用戶加入(ru)了水滴互助(zhu)(zhu)(zhu)又幫助(zhu)(zhu)(zhu)到了別(bie)人，看到了水滴互助(zhu)(zhu)(zhu)確實在給他賠付時，就(jiu)可(ke)能會(hui)分享給他周圍的(de)人，這個效果(guo)是(shi)在無形中積累出來的(de)。”在一次(ci)公開演講上沈鵬介紹(shao)，水滴互助(zhu)(zhu)(zhu)上線(xian)一百(bai)天(tian)就(jiu)有百(bai)萬用戶了。
水(shui)滴(di)公(gong)司(si)通過大數據技(ji)術，掌(zhang)握用戶(hu)多維度健康相關信息，這對保險(xian)公(gong)司(si)推(tui)出更精(jing)準的保險(xian)產品有重要的參考意義(yi)，水(shui)滴(di)的“商業板塊(kuai)”水(shui)滴(di)保險(xian)商城(cheng)就有足夠的空間去(qu)大展保險(xian)業務的身手。
這也許正是資本方們看重的，博裕資本執行董事黃凱表示，此次對水滴的投資，正是看好水滴公司“事前保障+事后救助”的(de)(de)定位，進一(yi)步(bu)充實中國家庭的(de)(de)保障體系的(de)(de)潛(qian)力。水滴作為(wei)保險科技領域的(de)(de)中堅力量，通過科技創(chuang)新，為(wei)保險服務進一(yi)步(bu)普惠化找到(dao)了突破口。
科技(ji)顛覆(fu)保險？
誠然，互聯網保(bao)險(xian)(xian)在一定程度上打破了中國市(shi)場(chang)上傳統保(bao)險(xian)(xian)行業建(jian)立起來的壁壘(lei)，加強了競爭屬性，讓保(bao)險(xian)(xian)行業更有活力，提(ti)供更多的產品應用(yong)場(chang)景。
但同樣也存在問題，而(er)未來借(jie)助科(ke)技賦能(neng)提升自身的(de)風(feng)險(xian)管理能(neng)力，利用大數據(ju)持續(xu)跟進(jin)風(feng)控(kong)改進(jin)，改善對(dui)承保、理賠等關(guan)鍵環節、并(bing)加以(yi)監督，有望(wang)解決互聯網保險(xian)的(de)一(yi)系列(lie)難題。
原中國保(bao)監(jian)會(hui)副主席周延禮曾公開表示，保(bao)險(xian)(xian)科(ke)技(ji)(ji)不僅僅是將(jiang)互聯(lian)網(wang)技(ji)(ji)術運用在保(bao)險(xian)(xian)行業(ye)，而(er)是以云計算、大數(shu)據、人工智能、區塊鏈、物(wu)聯(lian)網(wang)等底(di)層技(ji)(ji)術為基礎的(de)商業(ye)模式(shi)、業(ye)務(wu)形態的(de)融(rong)合(he)創新(xin)，保(bao)險(xian)(xian)科(ke)技(ji)(ji)賦能保(bao)險(xian)(xian)市場的(de)過(guo)程。
未來，科技與保險的融合將從營銷場景互聯網化向科技深度賦能保險演進。
太平財險黨委書記、總(zong)經(jing)理、執行董事于澤在談(tan)到(dao)科技對保險行業(ye)四(si)個角(jiao)度的(de)(de)(de)(de)(de)改變時表示，從(cong)供給側看，科技可以(yi)提供更優質(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)保險產品(pin)創造更多的(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)場(chang)景；互聯網大數據能(neng)夠精(jing)準捕捉到(dao)客戶的(de)(de)(de)(de)(de)畫像，客戶與產品(pin)信息更精(jing)準；大數據可以(yi)有效(xiao)進行后期(qi)風險管理和賠(pei)付；智(zhi)能(neng)科技手段能(neng)夠快速(su)解決(jue)理賠(pei)難的(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)題。
在奔向下一個競爭高點的征途上，5G科技能否顛覆保險現有模式？普華永道金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示，保險科技通過5G技術產生數據交互。由此產生信息集合，無論對于財產險或車險、財產險領域的農險或工程險，都可以利用物聯網的技術和實時的數據交互解決很多的風險。他進一步表示，5G技術將在壽險領域大有可為，在核保和獲客環節，數據本身的實時交互對于客戶畫像的應用更加精準。此外，對于大健康生態圈的痛點——怎么整合醫療資源和健康領域，5G技術將使數據交互更實時、更有針對性，而且能夠起到事前風險干預的作用，這一功能對于保險行業的顛覆性或者是未來的想象空間會更大。
